积木时代：双重壁垒打造不可复制的小微信贷模式
世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告显示,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元(16.5万亿人民币),潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。
庞大的市场需求促使互联网巨头、P2P网贷平台、新金融机构纷纷布局小微信贷市场,政府工作报告也做出要求,今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。政策的支持和市场的诱惑,加速了小微信贷市场蓝海的到来。
作为小微信贷信息服务平台,积木时代于2014年12月开始进入小微信贷服务市场,经过4年多的深耕,逐渐打造出了人才和风控两重竞争壁垒。“我们2014年开始筹备,那时候全国的小额信贷已经很泛滥了,很多公司进来。作为一个新公司,我们要在市场活下去就必须要有自己的竞争壁垒,所以第一个就想到了人的因素”,积木时代CEO彭少新表示,“那个时候,我们清楚的看到,小微信贷市场的风险,最主要的是人的风险,只有把内部员工的风险控制了,第一步才能走的稳健”。
因此,积木时代在人员的选用育留上,不惜花费大量的时间和精力。
从选人开始,积木时代就严格把关,员工入职前都需要看个人征信记录,征信有问题的会被直接淘汰。同时,对于一线信贷员的选择,积木时代更倾向于选择 “一张白纸”的人,而不是同行,更不会要求员工“带单入职”。所有的新员工均通过内部的老员工“带训”,在业务一线言传身教,一步步培养起来。这种培养一般需要3到6个月的时间,虽然耗时耗力,但却能更培养信贷员过硬的风控技术,和与公司一致的价值观和文化理念,把前期人的风险降到最低。
好的人才基础还需要搭配合理的技术体系,才能在征信缺失、服务成本高的下沉市场持续深耕。
为此,积木时代吸取了传统IPC模式在线下收集信贷强、弱相关数据、信息交叉验证的精髓,采用信贷员实地尽调的方式收集风控数据。在实地尽调的环节,信贷员会亲自采集合适的生意信息,交叉验证,并对风险进行责任把关,贷前、贷中、贷后全流程风控。同时,还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险,还原借款人的生意状况,做到对非标准化生意模式进行因地制宜的灵活运用。
实地尽调获取的一手数据与信息不仅帮助大量客户摆脱了“信用白户”的身份,同时在尽调的过程中,还帮助客户学会了如何去系统梳理自身经营的现金流、资产负债、购销损益,找出控制成本、提升资金利用率的技巧,进而更好促进生意良性运转。
“技术理论虽然具有共性,但是下沉市场上的小微客户千差万别,不是标准化的技术模式能解决的,只有结合实际情况,灵活运用,不断总结经验,才能脱颖而出,形成自己的竞争壁垒”。
