绿麻雀网贷系统：P2P平台发展模式 线上线下相结合

 从宏观经济的角度来看，P2P网贷市场规模将进一步扩大，行业将得到更好的发展。当下，P2P网贷行业的蓬勃发展反应的是我国以银行为主导的金融市场环境下被压抑的刚性需求。小微企业的蓬勃发展使得这些具有创新意识和能力的企业具有强烈的资金需求，而经济的发展和居民储蓄的积累使得我国的高净值人群数量越来越多，一方面是巨大的融资需求，一方面是巨大的投资需求，作为网络借贷中介的P2P网贷平台刚好链接了这两方面需求，所以，从宏观经济理论来看，P2P网贷行业得到较大发展是一种趋势。

    近期，行业中传出了即将出台的P2P平台监管条例将可能终结P2P线下债权转让模式的消息，原因是线下的债权转让存在信息不透明、资金使用不规范甚至被挪用等风险，进而引起了监管层对这一模式的担忧。其实不只是P2P线下债权转让的模式饱受争议，P2P平台最终的“归宿”是线上还是线下的争议同样愈演愈烈，行业中也在不断探索P2P平台能够实现健康成长的方法。 

    我们知道，P2P进入中国的这几年来，其发展速度之快有目共睹，期间出现的种种问题同样触目惊心，随着相关负责人发表了对P2P平台的监管思路，明确了应该合理设定业务边界的“四条红线”，行业中发出了P2P核心竞争力尚不明显，亟需线下工作的声音。 

    从监管层面来说，政府将出台针对P2P网贷行业的行业监管措施和法律法规，对整个行业的发展进行规范和监管。网贷行业也将出现更多的行业联盟和自律组织，进一步促进行业规范发展。严守法律法规，坚决不踩红线的企业将获得用户的信任。 

    从整个金融行业的不同经营领域来看，P2P网贷行业将成为银行、证券、保险等正规金融体系不可忽视的金融力量。将会有大型国有商业银行、股份制银行入股P2P 网贷企业，双方在征信等方面都将展开更深层次更全面的合作。 

    从行业的生态圈来看，P2P网贷行业覆盖了网络借贷中介，征信，担保等各个领域。这实质上覆盖了产业链上的多个环节，增加了网贷企业的经营成本。随着行业的发展，今后业内公司的主营业务将进一步细化。会出现更加专业的针对征信，担保等不同领域的的企业，并将在这些细分领域出现龙头企业。 

    对于纯线上的P2P平台来说，其主要工作方式是利用自身评估系统对借款人的信用进行调查审核，最后根据信用评估的结果给出借款的额度，这种模式是国外大多数的P2P平台所采取的运营模式。 

    基于线上P2P平台模式的种种弊端，我们可以看到纯线上的模式并不符合中国的国情，可能最终会导致平台存活的困难，其实行业内的一些P2P平台已经开始从线上“走到”了线下，线下模式的存在也是P2P进入中国之后，不断“进化演变”，由中国国情决定的。 

    目前一些P2P平台设立了线下门店，对这些门店而言，除了吸引借款人，很重要的业务还有发展投资人，并实现线下信用审核，因为通过P2P网贷公司在各地设立的门店，公司客服人员能够与借款人面对面完成借款需求信息采集、信用信息核实等工作，这样做法的好处是信用评估更具备真实性与可信性，从而挖掘优质借款人，降低自身平台的风险。

    互联网行业发展至今已经形成了一套以用户规模为基础的独特商业文化，能够在最短的时间内，积累用户规模的企业，就能够掌握市场主动权。因此，网贷企业能否获得更加优质的用户将成为其市场地位的重要决定要素. 

    由此来看，虽然未来P2P平台发展的最终“归宿”暂无法给予定论，但在一段时期内，线上线下相结合的P2P平台模式仍是行业发展的一个方向。从公司经营角度来讲，线上筹资、线下通过门店进行风控和开发借款人的布局，两者相结合的模式可以使P2P网贷平台对借款人的信用评估更加准确，在风险可控的情况下，借款额度也会相应放宽，从而快速扩大自身的规模，形成P2P行业的核心竞争力。